“Es un profesional del sector financiero que, en base a una relación directa, personal y frecuente con el cliente, analiza sus circunstancias personales y profesionales tanto presentes como futuras y, teniendo en cuenta en primer lugar sus necesidades a medio y largo plazo, y, en segundo lugar, considerando las incertidumbres presentes en el sistema, recomienda ejecutar una serie de acciones para que el cliente consiga alcanzar sus objetivos patrimoniales”, explica Rafael Rabat, socio de Norz Patrimonia, economista con más de 25 años de experiencia en los mercados financieros habiendo asumido diferentes cargos de Dirección bancaria.“Dichas recomendaciones son dinámicas a lo largo del tiempo y van adecuándose tanto a las nuevas incertidumbres que van apareciendo en el sistema, así como a los cambios en las necesidades patrimoniales del cliente”, asegura Rabat.

En nuestra vida cotidiana, recurrimos a profesionales como médicos, dentistas, psicólogos, mecánicos y abogados para resolver problemas específicos. Sin embargo, cuando se trata de nuestras finanzas, a menudo se duda sobre la necesidad de un asesor financiero, a pesar de que la gestión patrimonial es esencial para la estabilidad y el crecimiento económico personal y familiar. Entonces, ¿por qué tener un asesor financiero? “Puntualizaría la pregunta que se suelen hacer muchas personas: para qué quiero un asesor financiero si eso ya me lo hace gratis mi banco”, explica el socio de Norz Patrimonia.

Una percepción común es que los bancos ofrecen este servicio de forma gratuita. Sin embargo, es importante entender que, en el sector financiero, existen tres tipos principales de empresas: Entidades de Crédito (bancos, cajas y cooperativas de crédito), Instituciones de Inversión Colectiva (fondos y sociedades de inversión), y Empresas de Servicios de Inversión (sociedades y agencias de valores, y empresas de asesoramiento financiero). Solo estas últimas tienen como objetivo principal prestar servicios de asesoramiento financiero, con una remuneración clara y transparente por sus servicios.

“Todas las anteriores pueden tener en nómina a asesores financieros, pero sólo las Empresas de Asesoramiento Financiero tienen como único objetivo de su actividad principal prestar el servicio de un asesoramiento financiero. Por lo tanto, sólo éstas se dedican en exclusividad a asesorar financieramente, siendo su remuneración por este concepto clara y transparente”, confirma Rabat.

La importancia de la cultura financiera

España ha sido históricamente un país con baja cultura financiera. Conceptos económicos básicos como la inflación, los tipos de interés y la diversificación de inversiones son fundamentales para la gestión del ahorro, la inversión y el endeudamiento. Para Rabat “es esta baja cultura financiera española la que ha hecho que se haya delegado históricamente la gestión de nuestras finanzas en las entidades de crédito, y de ahí que se hable de nuestro banco o caja, y no de nuestro asesor financiero como sí ocurre en otros países”.

¿Es gratis el servicio de una entidad de crédito? Sin duda la respuesta es que no. La principal actividad de una entidad de crédito es tomar dinero de unos y prestárselo a otros, y de ahí obtener un margen. ¿Cómo gana dinero una entidad de crédito con un servicio que no es su principal actividad y para lo que debe contratar recursos? Básicamente enmascarando comisiones y diferenciales de precios dentro de los productos que comercializa entre sus clientes. El cliente ve un rendimiento final al cual ya se le ha detraído un coste previo. Por eso el cliente cree que el servicio es gratuito, pero no lo es. Nunca lo ha sido, y apunta a que nunca lo será.

“Parece que a todo a lo que le ponemos el pronombre posesivo ‘nuestro’ delante de una profesión es porque ese profesional nos resuelve un problema. Y los asesores financieros son profesionales con una alta y especializada formación en finanzas que entienden lo que es el ahorro y lo que cuesta ahorrar, que entienden lo que es la inversión y saben en qué invertir, y que entienden lo que es el endeudamiento y hasta dónde y por qué endeudarse”, comenta Rafael Rabat. “Además de entender lo anterior, los asesores financieros tratan de conocer financieramente muy bien a su cliente para poderlo ayudar y, muy a menudo, conocerlo financieramente mejor de lo que el cliente se conoce a sí mismo. El asesor financiero se convierte entonces en una especie de psicólogo financiero que entiende el comportamiento financiero del cliente y lo adecúa a las circunstancias de su entorno y a los objetivos financieros que tenga”, continúa el socio de Norz Patrimonia.

Norz Patrimonia es una firma dedicada al asesoramiento financiero, comprometida con ofrecer soluciones personalizadas y efectivas para la gestión patrimonial de sus clientes. Con un equipo de profesionales altamente capacitados, se esfuerzan por fomentar una cultura financiera sólida y empoderar a sus clientes para alcanzar sus metas económicas. Para más información visita www.norzpatrimonia.com

Esta brecha de género también se hace palpable en el momento de aplicar a una oferta de trabajo. Según un estudio realizado por LinkedIn, las mujeres tienden a aplicar para un nuevo trabajo cuando cumplen el 100% de los criterios listados, mientras que los hombres suelen aplicar si cumplen alrededor del 60% de los requisitos para acceder al puesto de trabajo, siendo las mujeres un 16% menos dadas a enviar un CV cuando ven una oferta de trabajo.

Debido a ello, Synergie ha realizado un experimento con las mujeres de su plantilla, para comprobar en qué medida el síndrome del impostor afecta a las mujeres en el ámbito laboral. El resultado fue impactante: únicamente el 37,5% de las mujeres encuestadas aplicarían a ofertas aunque hubiese algún requerimiento que no les encaja al 100%, y un 62,5% de las mujeres encuestadas afirman que no aplicarían si no cumplen al 100% de los requerimientos.

Puedes visualizar el vídeo del experimento aquí.

Las mujeres representan el 65% de las personas inactivas desanimadas en España

Una de las mayores diferencias en la situación del hombre y la mujer en el mercado de trabajo español es el tipo de jornada. Según el Informe Trimestral Análisis del Mercado de Trabajo publicado por el Ministerio de Trabajo en febrero de 2024, las mujeres representan el 75% de los asalariados a tiempo parcial en España, mientras en los asalariados a tiempo completo el porcentaje no alcanza el 45% (42,9%).

Además, el estudio mencionado anteriormente explica que el 64,5% de las personas inactivas desanimadas (personas sin trabajo que no han buscado en el último mes porque creen que no lo encontrarán) son mujeres (89.000).

Solo el 11% de los puestos presidenciales en España son ocupados por mujeres

Como demuestran los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística al finalizar el 2023, el porcentaje de mujeres que ocupan puestos en el consejo de administración de empresas del sector privado alcanzó el 37%, una cifra que supone un aumento de casi el 4% con respecto a 2022. Pese a esto, el porcentaje de mujeres que ocupan la presidencia en estas compañías tan solo se sitúa en el 11%.

En este contexto, Synergie cuenta con una plantilla formada por un 79% de mujeres y en la que dos terceras partes de su equipo directivo (67%) está compuesto por empleadas femeninas. Además, la compañía cuenta con un plan de igualdad y un protocolo de violencia de género para evitar y combatir cualquier comportamiento inapropiado en este sentido.

Asimismo, con el fin de revertir la situación actual del mercado laboral en materia de género, desde Synergie ofrecen a sus clientes formaciones y team buildings en diversas temáticas relacionadas con la igualdad de género y el empoderamiento femenino: Empoderamiento femenino y crecimiento personal, Claves para liderar en femenino o Aplicación de la perspectiva de género en proyectos son algunas de sus formaciones más demandadas.

El comercio, la sanidad y la educación, los sectores con mayor presencia femenina en España

En lo que a los sectores con mayor presencia de mujeres en nuestro país se refiere, la última edición del Informe del Mercado de Trabajo de las Mujeres publicado por el Ministerio de Trabajo explica que las actividades comerciales al por menor, los servicios sanitarios, educativos y de comidas y bebidas son las actividades con un mayor número de afiliadas en España.

En cuanto a las actividades con mayor crecimiento en la representación femenina con respecto al año anterior, destacan los servicios sociales sin alojamiento (+8,81% de mujeres afiliadas), seguidos de las actividades administrativas (+8,6%) y los servicios de asistencia en establecimientos residenciales (+6,36%).

El equipo de la nueva sociedad, Romero Manzanos Procuradores, está formado por 13 profesionales y se posiciona como uno de los despachos más importantes de la región, con una sólida trayectoria respaldada por más de 20 años de experiencia y un amplio conocimiento de todos los partidos judiciales de Madrid.

“Esta fusión nos brinda una oportunidad excepcional para aprovechar nuestros conocimientos y fortalezas y dar un mejor servicio en toda la Comunidad de Madrid. Estamos firmemente comprometidos con proporcionar soluciones legales innovadoras y eficientes, sin comprometer los valores y la cultura que nos han definido”, sostiene Arturo Romero Ballester.

“El nuevo despacho nace con el objetivo de ir un paso más allá en nuestro compromiso con la práctica de esta profesión, que en nuestro país es fundamental para facilitar los procesos judiciales tanto de empresas como de particulares. Queremos abanderar una nueva generación de procuradores que apuestan por la innovación para dar un mejor servicio a nuestros clientes”, asegura Eduardo Manzanos Llorente.

Una trayectoria consolidada

Los titulares de los dos despachos fusionados son reconocidos en el sector por su extensa y destacada trayectoria. Arturo Romero Ballester, fundador de Romero Ballester Procuradores en 2009, es licenciado en Derecho por la Universidad CEU San Pablo de Madrid, y aporta su visión estratégica y amplio conocimiento del sector al nuevo despacho.

Por su parte, Eduardo Manzanos Llorente fundó su despacho en 2012 tras ejercer como abogado en el departamento procesal-concursal de BROSETA ABOGADOS. Es licenciado en Derecho por la Universidad Villanueva de Madrid y trae consigo una valiosa experiencia en litigios y un enfoque especializado en el ámbito jurídico.

En la actualidad, ambos ocupan el cargo de vocal en el Ilustre Colegio de Procuradores de Madrid.

Esto se traduce en un ahorro a las familias de 75.897.947 millones de euros gracias a la adquisición de productos de segunda mano frente a los nuevos. Y es que el ahorro medio al comprar productos de segunda mano es de un 40% respecto a uno nuevo, un descuento que puede llegar incluso al 80%, dependiendo del tipo de producto. Por ejemplo, en el caso de los smartphones el ahorro medio es de un 40% con respecto al mismo producto nuevo, siendo el iPhone 14 uno de los más consumidos, con un ahorro medio del 25%. En la categoría de audio y música los precios son de media un 60% más bajos, en deportes y movilidad urbana (patinetes, bicis) ronda el 50% y en los productos de hogar son de media un 60% más económicos. En el caso de los robots de cocina (como Thermomix TM6) llega hasta un 35%, en los aspiradores robot (como Conga) están de media a mitad de precio, y los taladros eléctricos (como los de Bosch) suponen 45% menos con respecto al producto nuevo. Por último, la media de ahorro en la sección de joyería es de un 52%.

El Planeta también consigue ahorrar gracias al Movimiento Converters. El reacondicionamiento, certificación y venta de los productos de segunda mano ha conseguido ahorrar al planeta 54.607.732 kilos de CO2, al evitarse nuevas fabricaciones y dar segunda vida a todos estos artículos.

Lo que más se vende y lo que más se re-compra

La electrónica de consumo -smartphones, tablets, portátiles, periféricos…- sigue reinando en la segunda mano. Además de ser la categoría que más ventas registra es el vertical que está experimentando el más fuerte crecimiento tanto en venta como en adquisición de producto. Según el último informe sobre el Comportamiento del Consumidor en el Mercado de la segunda mano en España, realizado por Cash Converters en febrero de 2023, los productos de segunda mano muestran una tendencia de crecimiento positivo año tras año, que en el caso de la electrónica de consumo se sitúo en torno al 15% en 2022. Para este 2023, se estima que este vertical siga creciendo a dos dígitos, incluso mejorando los datos de 2022. Videojuegos, cámaras de fotos y relojes se encuentran también entre los más vendidos.

Entre los productos que más venden los usuarios a las tiendas de Cash Converters aparecen de nuevo los smartphones, que junto a la informática, sonido, fotografía y videojuegos son las categorías más adquiridas para reacondicionar y dar una segunda vida.

Entre todas las personas que se han sumado a Movimiento Converters hemos aportado nuestro granito de arena al reciclaje de todos aquellos artículos que ya no funcionaban y necesitaban pasar a una mejor vida. Junto a Ecolec, a través de los puntos verdes de nuestras tiendas se han reciclado 4.425 kg de productos electrónicos.

En este sentido, se ha preguntado a los propietarios de las tiendas qué tipo de cliente es el que más frecuenta la lavandería y los hogares del barrio (73%), los comercios de la zona (16%) y los extranjeros/turistas (9%) son los que más utilizan las lavanderías autoservicio para lavar la ropa.

Otros factores como que la calidad del lavado y secado que aporta la maquinaria Miele a las prendas (67%), es lo que más valora el cliente de las lavanderías, por lo que desde la marca perciben un cambio de tendencia ya que el consumidor es consciente de que la ropa le queda mejor en Bloomest.

Sobre el aumento de la actividad, todos los gestores están de acuerdo que el incremento se ha concentrado durante el último trimestre de 2022 y han visto aumentar, así, su facturación entre un 1% y un 20%. José Ángel Bocigas, gestor en Alcobendas (Madrid) incide en los diversos factores que han propiciado el aumento de la actividad de su lavandería “este aumento es debido múltiples factores, entre ellos: una mayor tasa de penetración del mercado (hay más clientes interesados en lavar en lavanderías autoservicio), incremento de costes (luz, gas, detergentes), en mi caso particular he ampliado la cantidad de máquinas (se puede dar más y mejor servicio) y la seguridad de que en las lavanderías Bloomest se elimina de la colada el 99,99 % de virus, bacterias y hongos”.

Este aumento de la actividad también se ha observado en otros países europeos como Alemania, Italia, Portugal y Austria y Simone Ramadori, director general de Bloomest-Miele añade “creemos que nuestro servicio de lavandería autoservicio de alta calidad está siendo cada vez más apreciado por las familias, que representan el 90% de nuestros usuarios. De hecho, pueden tener acceso a un lavado profesional Miele, a precios accesibles y sobre todo en esta época de incertidumbre por la subida de la factura energética. Utilizando nuestro servicio los clientes conocen exactamente cuánto van a gastar en comparación con usar un electrodoméstico en casa (lavadora y secadora), que el precio está en constante cambio”.

Además, Ramadori concluye “creemos que la tendencia será cada vez mayor en confiar en un servicio como el nuestro de hecho en Estados Unidos y el norte de Europa, solo unas pocas familias tienen lavadoras y secadoras en casa, y creemos que esta tendencia también se está extendiendo en los países del centro y sur de Europa”.

El caso más probable es que la devolución aun no haya sido pagada porque esté pasando por una comprobación o una revisión particular, según informan desde TaxDown. Sin embargo, en el caso de las declaraciones de la renta de los trabajadores autónomos, la Agencia Tributaria suele ir un paso más allá y analizar posibles irregularidades en la comunicación de los ingresos o los gastos o realizar comprobaciones cuando estos gastos no se correspondan con la actividad profesional correspondiente. También puede haber datos incorrectos, ingresos que no se correspondan con los que maneja Hacienda o gastos que no se hayan reflejado. La lista de motivos de esta comprobación puede ser de lo más variada.

El estado de nuestra solicitud se puede consultar en la web de la Agencia Tributaria

Para comprobar en qué estado se encuentra la devolución de nuestra declaración de la renta, la Agencia Tributaria pone a disposición de los contribuyentes este servicio a través de su web dentro del apartado Renta 2021 al que se puede acceder mediante certificado electrónico, a través de nuestra Clave PIN o con el número de referencia de nuestro borrador.

“Su declaración se está tramitando”, “Su declaración está siendo comprobada” o “Su declaración ha sido tramitada por los órganos de Gestión Tributaria” son los mensajes más comunes que puede encontrarse el contribuyente.

Y dependiendo de la tramitación final de la solicitud, pueden darse distintos casos. Por un lado, que el resultado acabe siendo a pagar y no a devolver. En este caso, puede o no haber sanción para el contribuyente dependiendo del tipo de error que generó esta discrepancia en el resultado.

Por otro lado, puede ocurrir que el resultado sea a devolver pero menos de lo que declaró el contribuyente. En este otro caso, la Agencia Tributaría tendría que pagar intereses pero sólo por la parte resultante de la liquidación. Es decir, si se solicitaron 300 euros y finalmente le corresponde al contribuyente una devolución de 50 euros, esos intereses aplicarán únicamente sobre la cantidad final adeudada, informan desde TaxDown.

Por último, puede ocurrir que efectivamente el importe de la devolución sea correcto y la Agencia Tributaria se haya retrasado en el pago. En este caso, Hacienda tendrá que pagar al contribuyente los intereses correspondientes al tiempo que haya tardado en hacer la devolución.

¿Qué intereses de demora aplican si Hacienda se retrasa en el pago de la devolución?

Tal y como explica Enrique García, CEO de TaxDown, “aunque no es habitual que Hacienda se retrase, a veces ocurre. De hecho, la propia ley de IRPF prevé esta demora en su artículo 103 en el que se explica que el ingreso se realizará “dentro de los seis meses siguientes al término del plazo establecido para la presentación de la declaración”. Es decir, el 1 de enero de 2022. Y en el caso de que esta haya sido presentada fuera de plazo, estos seis meses se computarán desde la fecha de su presentación”.

Estos intereses de demora serán del 4,0625% anual desde la fecha en que expire ese plazo de seis meses hasta la fecha en que se ordene el pago. Este porcentaje de interés lo fija el Gobierno en la Ley de Presupuestos Generales del Estado y ha variado este año por primera vez desde 2016 pasando del 3,75% a este 4,06%.

Contar con una política de gastos

Tener una política de gastos, es uno de los primeros pasos para luchar contra la inflación y mantener los presupuestos en orden, además de contar con un software que permita automatizar estas reglas y verificar que se cumplen como se debe. Sin ir más lejos, herramientas como Expensya, permiten configurar categorías de gastos autorizadas, así como límites máximos permitidos asociados a cada una de ellas y así evitar sorpresas desagradables.

Para que la política sirva, efectivamente, para controlar los recursos, la misma debe adaptarse a las necesidades internas. Por ejemplo, en ciertas empresas será posible proponerles a los empleados que se inclinen por transporte público en lugar de taxi cuando viajan; mientras que en otras el ahorro de costes deberá buscarse en otros puntos.

Disponer de tarjetas corporativas

Para aligerar la carga que recae sobre los trabajadores cuando deben adelantar gastos, lo mejor es disponer de este tipo de tarjetas. Este instrumento de pago conectado a una herramienta de gestión de gastos, permite que los colaboradores no tengan que hacer uso de su propio dinero y que los departamentos financieros consigan un control total sobre sus desembolsos. Gracias a los presupuestos que se asignan a cada tarjeta, todos los pagos deberán ser verificados previamente.

Automatizar los procesos de la gestión de gastos

La visibilidad en tiempo real de los desembolsos en los que incurren los diferentes equipos, es una de las ventajas que supone digitalizar la gestión de gastos. De este modo, los departamentos financieros pueden abordar de forma proactiva cualquier anomalía, como puede ser el fraude interno con las notas de gastos. Según un estudio de Expensya, 2 de cada 3 empleados reconocen haber declarado pagos personales como si fueran profesionales, algo que, al fin de cuentas, contribuye a que las fugas de dinero sean considerables: de acuerdo con la Association Certified Fraud Examiners (ACFE), las pérdidas por esta práctica fraudulenta en manos de los equipos pueden alcanzar hasta un 7% de los ingresos brutos de la empresa.

En definitiva, la inflación obliga a las organizaciones a buscar maneras innovadoras de cuidar su liquidez. Optimizar la gestión de gastos de la mano de softwares especializados se convierte en una estrategia más que eficiente y necesaria en este contexto escenario económico incierto.

Con la subida del IPC y la inflación, nuestros ahorros van perdiendo valor progresivamente. Por esa razón es importante rentabilizarlos y la vivienda es uno de los activos más seguros y fiables para hacerlo, y es que en 2022 se invirtieron 15.200 millones de euros batiendo el récord de inversión.

La inversión inmobiliaria en España crece cada vez más, lo que confirma que el sector inmobiliario es un valor refugio que ofrece una alta rentabilidad de forma regular. “Cada vez más los inversores tienen más interés en invertir en bienes raíces, ya que por norma general da buenos resultados. La gran problemática es que el inversor no tienen el tiempo ni el conocimiento para hacerse cargo de todo el proceso, por esa razón esta figura es tan necesaria, porque que resuelve dicha problemática, permitiendo a la mayoría de inversores invertir en vivienda”, afirma Sergi López, Director General de Housfy Inversión.

Housfy se hace cargo de toda la gestión de la inversión, para que el inversor no pierda tiempo con gestiones ni desplazamientos:

Asesoramiento con un experto, presencial o digital, para determinar el perfil financiero y las necesidades del cliente, así como el tipo de riesgo que se quiere asumir.

Búsqueda de las mejores viviendas para invertir y posterior validación, y elaboración de informes financieros y legales.

Gestión de la hipoteca y de la compra de la vivienda.

Gestión de la reforma integral o parcial, decoración y amueblamiento.

Alquiler de la vivienda para que el inversor comience a rentabilizar la inversión.

Housfy usa algoritmos propios para encontrar las mejores viviendas de inversión para cada perfil. La compañía cuenta con propiedades exclusivas, solo para sus inversores, provenientes tanto de su propia cartera como de una red de más de 100 agencias inmobiliarias colaboradoras. Ofrece el servicio en toda España y prevé vender 200 pisos de inversión en su primer año. Aunque por ahora la mayoría de estos inmuebles están en Barcelona, la compañía comenzará a ofrecer inmuebles en Madrid de forma inminente.

En este contexto “en última instancia, la decisión de invertir en oro o en cualquier otro activo dependerá de la situación financiera, la tolerancia al riesgo y los objetivos de inversión de la persona”.

Consejo para aprendices

Para los principiantes en inversión, el experto recomienda “empezar, esa es la recomendación más importante. Si el presupuesto es ajustado, opta por la plata. Es posible que pueda vender su plata en algún momento y comprar oro en su lugar. Pero si no empiezas, nunca aprenderás a invertir”.

Siguiendo con el análisis de Abencys, el despacho no prevé un cambio a corto plazo de esta situación, dando a entender que el crecimiento de concursos de acreedores en autónomos continuará al alza los próximos meses. Esto supone, principalmente, una respuesta al contexto actual de subida de precios los cuales, junto a las dificultades previas que atravesaron este tipo de empresas durante la pandemia, hacen de su actividad una situación difícil.

Del análisis de los datos publicados, Luis Martín descarta un aumento vertiginoso en los concursos de acreedores de sociedades mercantiles, por lo menos por ahora. Según Martín, “para que se dé una situación en la cual nos encontremos con una verdadera avalancha de concursos de acreedores, se tendría que dar una bajada del PIB hasta que este quede en negativo, una situación que se dio en 2013, consecuencia de la crisis de 2008, en la que se mantuvieron registros negativos en el periodo 2008 a 2011, salvo el año 2010”.

Es importante destacar el incremento de los concursos exprés en un 69% y la reducción en un 21,9% de los concursos de persona natural no empresario.

El administrador: figura clave para la buena resolución del concurso

Ante esta situación, el despacho Abencys, se reafirma en la importancia del administrador concursal como factor clave a la hora de una buena resolución de un concurso, así como la solicitud de este a tiempo, para evitar una situación de daño irreparable. En esta línea, Luis Martín apunta que, “el papel del administrador prioriza la satisfacción de los créditos de los acreedores y la continuidad de la actividad empresarial, siempre que se den las circunstancias de rentabilidad y solvencia que animen a los acreedores a aprobar un convenio, un acuerdo de refinanciación o la venta de la unidad productiva”.

EthicHub se presentó oficialmente en noviembre de 2017 con una propuesta basada en crear un ecosistema colaborativo donde todos los actores involucrados se beneficien con la relación y colaboración mutua. En su plataforma, cualquier persona en cualquier parte del mundo, puede financiar desde 20 euros a pequeños productores de materias primas y recibir un retorno anual de entre el 8 y 10 % por el préstamo. Como señala Gabriela Chang, “lo significativo del proyecto es que a los agricultores les facilitamos una nueva herramienta de financiación a tipos mucho más baratos y accesibles. Donde antes pagaban intereses del 100% anual, ahora acceden a financiación a tipos por debajo del 20%. Y es así como estamos generando un beneficio mutuo a todos los actores involucrados en nuestro ecosistema”.

En estos cinco años de vida, EthicHub ha logrado llevar su solución a agricultores de México, Honduras y Brasil, canalizando más de dos millones de euros en préstamos baratos a los agricultores y registrando impagos en torno al 1%. Su labor ha sido reconocida a nivel nacional e internacional con numerosos premios y galardones, tanto del ecosistema Blockchain, del sector financiero o del mundo de la inversión de impacto.

Desarrollo de productos: de la idea al prototipo

Durante las próximas semanas, diversos equipos multidisciplinares de Ineco convertirán las 21 ideas seleccionadas en propuestas finales, que serán presentadas en el primer Comité de Innovación de Ineco. Este jurado, compuesto por 17 personas, cuenta con el presidente de la compañía, Sergio Vázquez Torrón, así como con representantes de todas las áreas de Ineco. Dos referentes en el ecosistema innovador completan el nutrido grupo: Ana Alcaine, profesora de prestigio en escuelas de negocio y Miguel Urrecha, emprendedor de generación de nuevos modelos de negocio innovadores.

Modelo de Innovación abierta

Estas convocatorias se completarán con una nueva vertical sustentada en la innovación abierta que se está diseñando en la actualidad y que permitirá a la ingeniería y consultoría sumar sinergias con el resto de ecosistema innovador.

El objetivo de Ineco es establecer los mecanismos necesarios que le permitan co-innovar con centros tecnológicos, universidades y otros agentes externos punteros en soluciones disruptivas.

Según las analíticas de Libertex: “A pesar del enorme interés y de la exitosa actividad de recaudación de capital por parte de la propia empresa, es difícil caracterizar la salida a bolsa como otra cosa que no sea una decepción para los inversores de a pie. Después de que la campana sonara el 29 de septiembre, Porsche AG aumentó en un 5 % durante la mañana hasta alcanzar un máximo de 86,76€. Al final de la sesión, el fabricante de automóviles había regresado a su precio de emisión de 80,74€. Aunque está lejos del desastre total de las salidas a bolsa prepandemia de Lyft y Uber, solo se puede describir como una decepción generalizada, dada la emoción que precedió a este movimiento de la tan renombrada marca automotriz.

Para empeorar las cosas, uno de los mayores accionistas de Volkswagen, Porsche SE, vio cómo se reducía en más de un 10% el precio de sus propias acciones a medida que los propietarios cambiaban sus fondos al nuevo ticker. Lamentablemente, esto no se tradujo en las ganancias que muchos inversores esperaban ver en el debut de Porsche AG en la Frankfurter Börse”.

Mucho puede cambiar en una semana

Aunque la acción no impresionó el día de su lanzamiento, registró ganancias sostenidas a lo largo de la semana siguiente. De hecho, el precio de la acción de Porsche AG asciende actualmente a 87,92€, cerca del 10% por encima de su precio de emisión. “En muchos sentidos, este es el tipo de crecimiento constante y sostenible que muchos inversores serios prefieren, en lugar de ganancias repentinas de dos dígitos el día de la oferta pública inicial, seguidas de una corrección excesiva a la baja en los días siguientes. Y con una lista de compradores que incluye a la Autoridad de Inversiones de Qatar, T. Rowe Price y el fondo soberano de Noruega, podemos estar seguros de que la estabilidad y la seguridad del capital serán una prioridad para la empresa”, afirman los responsables de Libertex.

Según los analistas: “Aunque la enorme valoración de 75.000 millones de euros de Porsche AG era quizá un poco ambiciosa en estos tiempos volátiles y difíciles, sólo está cotizando a un múltiplo de 7,2 veces las ganancias. Esto la convierte en una verdadera ganga en comparación con su mayor competidor, Ferrari, cuya proporción precio/ganancias se acerca a 40. El crecimiento nunca es fácil durante un mercado bajista, pero los accionistas a largo plazo de Porsche podrían verse recompensados con creces en los próximos años”.

Opera con CFD de Porsche AG con Libertex

Ahora los inversores pueden operar en largo o en corto con CFD sobre Porsche AG y Ferrari con Libertex. La premiada plataforma permite comprar y vender con bajas comisiones y spreads bajos. “Libertex es la elección de millones de traders e inversores en todo el mundo”, afirman sus responsables.

Las HollyTools permiten un fácil aprendizaje siguiendo una rigurosa metodología de construcción de carteras para la inversión a largo plazo. Proporcionan potentes algoritmos que, además de aprender a evaluar el riesgo global de una cartera y simular escenarios, ofrecen diferentes utilidades de optimización de carteras para entender cómo conseguir un mejor perfil de rentabilidad/riesgo a partir de las preferencias de cada usuario.

La herramienta, a partir de datos reales del mercado y cálculos online, ofrece la posibilidad de incorporar en una misma cartera una amplia representación de diferentes clases de activos financieros de todo el mundo, desde renta fija o variable incluyendo ETFs, materias primas e incluso algunas criptomonedas.

Diseñado para todos los públicos

Las HollyTools constan de cuatro sencillos pasos en los que el usuario puede:

• Seleccionar unos activos para crear su primera cartera.
• Conocer el riesgo de la cartera y ver si encaja con el riesgo deseado.
• Determinar diferentes escenarios de bolsa, tipos de interés, inflación … y comprobar su efecto en la cartera.
• Utilizar algoritmos de optimización con diferentes funcionalidades prácticas a partir de las preferencias de cada usuario.

¿Y qué utilidad pueden tener las HollyTools para aquellos usuarios más avanzados? En primer lugar, puede resultar muy útil para aprender el denominado Asset Allocation: se puede conocer el riesgo y las mejores combinaciones a la hora de construir la estructura principal de una cartera. Al mismo tiempo, permiten aprender a crear una cartera con índices de bolsa de los principales mercados mundiales a través de ETFs Indexados.

En los próximos meses, HollyMontt lanzará nuevas versiones de la herramienta en las que los usuarios podrán tener, para cada activo, y a nivel global de cartera, una aproximación de los rangos de rentabilidades esperadas en función del riesgo, así como medir la reducción del riesgo en su cartera por el efecto de diversificación y conocer los beneficios en la reducción del riesgo por la aplicación de algoritmos de optimización.

“Además, la compañía está trabajando en nuevos lanzamientos que supondrán un fuerte impacto en el mercado, ofendiendo herramientas que hasta ahora tampoco estaban disponibles para la gran población”, añade José Luis Álvarez, CEO de HollyMontt.”

“...HollyMontt, jugar y emocionar para aprender a invertir…”

Una de las principales bazas que han utilizado las entidades financieras para ganar eficiencia es la inversión en tecnología, teniendo en cuenta que los consumidores utilizan cada vez más los canales digitales. Y es que según la encuesta realizada por DE-CIX, el 88% de los españoles afirma utilizar banca móvil. Entre las ventajas que le ven al uso de las aplicaciones financieras, el 81% destaca que puede operar desde cualquier lugar con su teléfono móvil, seguido de que no están sujetos a horarios (69%) y que pueden realizar transacciones inmediatas (68%). De nuevo, son las mujeres las que más utilizan la banca móvil con un 62%.

En cambio, a medida que la banca se vuelve cada vez más digital y conectada, los usuarios demandan más seguridad que nunca. Y es que para el 12 % de los encuestados que no utilizan banca digital apuntan a que se debe a su preocupación por la seguridad y a posibles robos de identidad o pérdida de dinero (67%), mientras que el 42% asegura que prefiere ir a la sucursal para realizar sus gestiones financieras. En cuanto a la satisfacción que tienen los españoles con sus aplicaciones bancarias, el 90% afirma estar contento con la app de su banco y más del 70% apunta que no suele experimentar fallos al utilizarla. Es destacable que solo el 13% de los encuestados mayores de 55 años está satisfecho con la aplicación de su banco. En este sentido, es muy importante la conexión a internet, ya que entre los fallos más comunes, según los encuestados, es la lentitud en los procesos (37%) y los cortes inesperados de la conexión (23%).

"Los resultados de la encuesta reafirman que las apps financieras y los servicios de pago digitales forman parte del día a día de los españoles", afirma Ivo Ivanov, CEO de DE-CIX. “Es por ello que, en este viaje hacia la transformación digital plena, las plataformas de interconexiones son claves para cubrir las necesidades de conexión de estas entidades y así seguir manteniendo una buena percepción entre los usuarios. Gracias a las conexiones directas a otras redes mejora la velocidad, el rendimiento y la seguridad de la transferencia de datos, generando así una experiencia de usuario óptima para los clientes”.

Las aplicaciones de los bancos cubren las necesidades de los españoles

Cada vez son más las entidades bancarias que agrupan dentro de su aplicación varios servicios financieros disponibles en el mercado: desde el pago con Bizum hasta la posibilidad de pedir un préstamo. Al poder realizar diversas operaciones dentro de una misma app, el 62% de los encuestados apunta que solo utiliza la aplicación de su banco, mientras que el 27% señala que tiene instaladas como mucho dos. En cuanto a la aplicación financiera que más utilizan más allá de la de su banco, un 66% comenta que aplicaciones de pagos digitales como Google Pay o Apple Pay son las que más utilizan en su día a día aunque también destacan las apps de pagos compartidos como Tricount o Settle Up.

Datos por Comunidades Autónomas

A nivel nacional, Madrid es la Comunidad Autónoma que mayor número de Sellos EFQM vigentes tiene, con un 33,6%. Le siguen: Canarias, con un 16,2%; Andalucía, con un 10,6%; y Cataluña y Castilla y León, con un 7,8% cada una.

Estos reconocimientos han sido otorgados a organizaciones de todos los tamaños, desde empresas del IBEX35 hasta pymes y micropymes. De hecho, cerca de la mitad de los más de 3.000 Sellos otorgados en España a lo largo de los últimos años han sido recibidos por estas últimas, rompiendo con la creencia popular de que este tipo de certificaciones son sólo para grandes corporaciones.

Datos por sectores

En España, las organizaciones sin ánimo de lucro y del tercer sector son las que lideran el ranking sectorial, con un 35,8% de los Sellos EFQM, seguidas de cerca por el sector de la educación, con un 31% que se distribuye entre colegios, centros de formación profesional y para el empleo y universidades. En la tercera posición está el sector sanitario, con sus organizaciones privadas y públicas, con el 14,2%; en cuarto lugar, el sector servicios, con el 5,8%; y en quinto, el de las Administraciones y Entidades Públicas, con el 5,2%.

En cualquier sector de actividad, utilizar modelos de gestión como el Modelo EFQM es cada vez más necesario, ya que ayudan a implantar mecanismos que aporten transparencia para todos sus grupos de interés (clientes/pacientes/alumnado, empleados, inversores, proveedores, etc.), a medir resultados, a rectificar estrategias que no están funcionando, priorizar actividades y a plantear escenarios futuros para afrontar nuevos retos, como la implantación de lo digital de una forma transversal o la adaptación ágil a escenarios complejos, como pandemias o crisis políticas y económicas.

Nuestra trayectoria a lo largo de los últimos 20 años reconoce y pone de manifiesto cómo todas las organizaciones que han alcanzado este reconocimiento han mostrado su compromiso con la mejora continua, la innovación, el talento, la sociedad en la que operan, la diversidad, la ética y el buen gobierno y, por ello, generan confianza en todos sus grupos de interés”, asegura Ignacio Babé, director general y CEO del Club Excelencia en Gestión.

Los resultados del estudio han sido extraídos de datos proporcionados por la Fundación Europea para la Gestión de la Calidad (EFQM) y del propio conocimiento del Club Excelencia en Gestión, que también es la entidad encargada de conceder estos reconocimientos en nuestro país, como representante de EFQM.

Del mismo modo, el jurado ha concedido el tercer premio a Patrick de la Cueva, de 50 años, un empresario alicantino que distribuye “tesoros gastronómicos”. La misión de su proyecto, a través de su plataforma digital delacueva Fine Food, es comercializar productos agroalimentarios de altísima calidad elaborados por pequeñas empresas artesanales con profundo respeto a las materias primas, a los procesos y al entorno. Pretende convertir su marca en referente en productos españoles agroalimentarios de calidad con foco en el mercado europeo.

Finalmente, el jurado ha entregado dos menciones especiales a María José Andrade (55 años, Sevilla) y a Nuria Martínez (53 años, Madrid). Andrade es fundadora y directora de Mujeres Valientes, una asociación y revista digital que pretende ser una comunidad para informar y ayudar a mujeres emprendedoras que, procedentes de distintas disciplinas y profesiones, intercambian experiencias para establecer una colaboración permanente en el ámbito profesional y social. Por su parte, Nuria Martínez es abogada y presidenta del movimiento 3ª edad en acción, que centra su labor en lanzar ideas e iniciativas en favor de los seniors con un mensaje muy transparente y ajeno a cualquier ideología. De implantación nacional y fundado por un grupo de personas jubiladas que pretenden poner al servicio de toda la sociedad española, tanto su experiencia vital como profesional y laboral, fruto de una intensa vida de estudio y trabajo, de compromiso y dedicación.

Durante el acto, Gloria Juste, directora de proyectos de la Fundación Endesa, ha explicado que el acto de entrega de los Premios +50 Emprende es “la ceremonia de la ilusión”, como demuestran el gran número de candidaturas presentadas. En este sentido, ha destacado la iniciativa de los 483 emprendedores senior que se han presentado porque “rompen estereotipos, lo cual es un orgullo por su gran creatividad”. Por ello, ha animado a todos a continuar con un “constante aprendizaje” y a apostar por la “cultura del esfuerzo”.

Por su parte, el experto en emprendimiento y director de los Premios +50 Emprende, Fernando Lallana, ha subrayado que la tercera convocatoria de los galardones “vuelve a demostrar que emprender a partir de los 50 años no es una quimera, sino que se puede hacer con garantías de éxito”. Por ello, ha recalcado la apuesta por el talento senior, con el objetivo de que los trabajadores mayores de 50 años puedan ver prolongada su vida profesional.

David Meca, reconocido como el mejor nadador internacional de larga distancia de todos los tiempos, ha trasladado a los asistentes su ejemplo de superación personal con una charla inspiracional bajo el título “Yo no temo a los tiburones”. Durante su discurso, Meca ha afirmado que “no hay nada como marcarse un reto en la vida, fijarse un objetivo y levantarse cada mañana con ilusión”. Llegar a conseguirlo, ha añadido, “es igual a lograr cualquier medalla de oro”. En este sentido, el nadador ha recordado que su “fuga” a nado de la cárcel de Alcatraz le sirvió para darse cuenta de que los tiburones más peligrosos “están en nuestras mentes”. Meca ha animado a todos los asistentes al acto de entrega de los Premios +50 Emprende a que participen y se impliquen en Generación SAVIA porque “es un gran proyecto de constancia e ilusión”.

Los galardones cuentan con una dotación económica total de 30.000 euros. El proyecto ganador ha recibido un premio en metálico de 10.000 euros, el segundo, otro de 5.000 euros, y el tercer ganador ha obtenido 3.000 euros. Además, las tres iniciativas han conseguido puestos fijos en los espacios Loom, servicios de asesoramiento legal en protección a la innovación ofrecidos por Arrabe Integra, así como formación online para consolidar planes de negocio impartida por 50 Pro, valorados en 12.000 euros.

Desde su creación en el año 2019, el número de inscritos en los Premios +50 Emprende ha ido creciendo. A lo largo de las tres ediciones (2019, 2020 y 2021), se han presentado 739 proyectos y han participado cerca de 1.200 emprendedores.

El resto de los proyectos finalistas de los Premios +50 Emprende han sido:

ICIAR MARTÍN ARESTI. (60 años, Oviedo). Promotora del proyecto Añino Regina Merina, dedicado a la producción y comercialización de prendas y calzado con lana merina extremeña. Cien por cien biológicas, minimizan la huella de carbono, sin utilizar derivados del petróleo ni minerales pesados. Buscan un público consciente de la necesidad de transformar el consumo de textil y el calzado, en impacto medioambiental positivo.

CURRO SOLANO. (61 años, Cáceres). Su proyecto consiste en una plataforma tecnológica www.comersano.eu compuesta por web+App donde invitan a los usuarios a mantener un estilo de vida saludable basado en la alimentación, sobre todo #comersano.eu fuera de casa, con el apoyo de un equipo de nutrición y dietética. En la actualidad cuentan con 153 establecimientos adheridos por toda la geografía nacional. Se proclamó ganadora en la especialidad de eHealth, Bio/Pharma Tech en el evento Startup Olé de la edición de 2021.

FRANCESCA GARRIGUES (52 años, Segovia). Promotora de un proyecto surgido durante la pandemia y denominado La Farm, ubicado en la localidad segoviana de la Granja de San Ildefonso, con el objetivo de crear una comunidad atrayendo nuevos residentes y visitantes con alojamientos exclusivos y nueva oferta de ocio y cultura. El proyecto nació con un centro de Wellness www.lafarmsanildefonso.com de bienestar y salud.

CELIA RIVERO (57 años, Sevilla). Cambió su larga trayectoria como alta ejecutiva para formarse en Coaching Ejecutivo, Coaching Sistémico y Psicología aplicada a la Imagen, impulsada por las ganas de ayudar a mejorar el liderazgo de ejecutivos y la gestión de sus equipos. Así, ha levantado su proyecto www.celiarivero.com para que sus clientes ganen en confianza y seguridad como factor de liderazgo a través del su propio método de coaching, denominado Método CR. Labor que la ha llevado a ser coautora de su libro "Liderazgo consciente".

ÁLVARO RENGIFO (61 años, Madrid). Presidente de la Fundación AMREF, Premio Princesa de Asturias de Cooperación Internacional 2018, y patrono fundación Créate, una de las entidades que más está trabajando por el emprendimiento en España. Se presenta a los Premios +50Emprende con un proyecto personal: “My Biblio” que surge de una necesidad y falta de cobertura el “mercado de Apps”. Su reto es conseguir que los usuarios puedan ordenar y catalogar los libros físicos y saber dónde están ubicados, así como gestionar los préstamos particulares a la red que genera la propia aplicación.

ANTONIO SÁNCHEZ (54 años, Badajoz). Empresario de vocación e informático de profesión. Su proyecto es un sistema de emergencias con la unión de una app y un sistema de lectura remota que en un accidente o incidente envía ubicación, datos sanitarios y de contacto, a través de una pulsera o un microchip para todo tipo de casco fundamental para la primera hora de auxilio. Tiene firmado acuerdos con el Centro 112 de Extremadura y con PEMEA para interconectar con los centros 112 de la EU, con la idea de extenderlo a los más de 740 millones de europeos.

CARLO CASTELLANO (55 años. Italia residente en Barcelona). Ha lanzado el proyecto Park4Dis ® a partir de una Recomendación Europea, una plataforma que tiene como objetivo la identificación de plazas de estacionamiento para personas con movilidad reducida. Se trata de una idea que mejora la autonomía e inclusión del colectivo de más de 450.000 conductores en España y más de 5 millones en Europa titulares de la tarjeta UE para personas con discapacidad. Premio Por Talento al Emprendedor con Discapacidad 2020.

Un cambio de mentalidad necesario

El experto considera que los denunciantes/alertadores son agentes que mejoran el sistema. Los cuáles, con esta nueva legislación, tendrán no solo mayor reconocimiento, sino un amparo legal: “De aquí a unos meses, cuando tengamos la ley nacional, se va a proteger a los alertadores”.
Este nuevo marco legislativo pretende, en definitiva, poner en valor la labor de estas personas en países como España, en los que tradicionalmente los mal llamados “chivatos” han sido señalados. En la historia reciente, casos de corrupción como la trama Gürtel son buenas pruebas de cómo la situación ha derivado en que los alertadores “fueron absolutamente vejados, expulsados de mala manera de sus organizaciones y hayan sufrido un aislamiento generalizado en sus vidas personales”.

Para solucionar esta falta de cultura de protección al alertador, el abogado apuesta por mirar hacia el camino que marca el compliance, de modo que tanto las empresas como los trabajadores entiendan que estas denuncias se realizan en muchas ocasiones de buena fe y con la intención de preservar las organizaciones o proteger los intereses públicos.

“Esta normativa también va a proteger a los funcionarios, que están en la Administración Pública y que alertan de corrupción o de fraude. Esto es muy importante porque, como todos sabemos, en España hemos tenido episodios de corrupción muy importantes, y creo que esta nueva normativa sobre todo en el ámbito del sector público va a ser importante para evitar casos de fraude o corrupción”, concluye García.

El informe anual de pisos.com reveló que las regiones más caras para vivir de alquiler en diciembre de 2021 fueron Madrid (12,39 €/m²), Baleares (11,71 €/m²) y Cataluña (11,09 €/m²), mientras que las rentas más económicas estuvieron en Castilla y León (4,55 €/m²), Extremadura (5,13 €/m²) y Castilla-La Mancha (5,42 €/m²). Frente a noviembre, el incremento más llamativo tuvo lugar en Baleares (2,99%). El mayor ajuste se produjo en Asturias (-2,92%). Respecto al año pasado, Cataluña (10,13%) fue la que más subió. El mayor descenso fue el de La Rioja (-12,23%).

En la clasificación de provincias por renta, en diciembre de 2021 la primera posición fue para Madrid, con 12,39 euros por metro cuadrado. Le siguieron Barcelona (12,19 €/m²) y Baleares (11,71 €/m²). En el lado opuesto, Cuenca cerró la clasificación con 3,22 euros por metro cuadrado. Otras provincias económicas fueron Ávila (3,37 €/m²) y Ciudad Real (3,59 €/m²). La provincia que más encareció sus alquileres en el último mes fue Salamanca (3,09%), mientras que la que más los abarató fue León (-2,96%). De un año a otro, la mayor subida fue la de Pontevedra (15,41%). La renta que más se ajustó fue la de Ourense (-16,26%).

En cuanto a capitales de provincia, Barcelona fue la más cara para los inquilinos con un precio medio de 17,45 euros por metro cuadrado. Le siguieron Donostia-San Sebastián (16,17 €/m²) y Madrid (15,80 €/m²). Por el contrario, Zamora fue la más barata con 4,99 euros por metro cuadrado. Otras capitales de provincia económicas fueron Cuenca (5,83 €/m²) y Ciudad Real (5,89 €/m²). Teruel (3,03%) protagonizó las subidas mensuales, mientras que Huelva (-3,02%) fue la capital que más se devaluó en este periodo. Frente a diciembre de 2020, Lugo (21,97%) lideró los incrementos. El recorte más llamativo lo arrojó Logroño (-10,61%).

Esta herramienta permite a cualquier persona conocer el valor de mercado de su casa o de la que desea comprar para poder verificar si el precio del vendedor se asemeja a la propuesta en el mercado, desde la comodidad de un ordenador o un teléfono móvil. El servicio es totalmente gratuito y está disponible para quienes quieran tasar rápida y efectivamente su vivienda para empezar el proceso de compraventa o alquiler de su vivienda lo antes posible.

Hogaria.net ha marcado la diferencia, ya que esta herramienta es la única que puede comparar el precio de mercado de la vivienda, apoyándose en su base de datos de más de 1,5 millones de inmuebles a nivel nacional, con datos de tasaciones oficiales.

La eficiencia de la herramienta de valoración de viviendas de Hogaria.net

Teniendo en cuenta el precio medio del metro cuadrado y número medio de dormitorios de viviendas similares en el mercado y tasaciones oficiales de los últimos meses a una distancia máxima de 500 metros a la vivienda valorada, el estado de conservación y la antigüedad del inmueble, hogaria.net obtiene una valoración estimada, pero muy precisa de la vivienda. La herramienta ya cuenta con más de 450.000 valoraciones realizadas en 6 meses. Unos datos que muestran la evolución y crecimiento de la misma, que se constituye como la única herramienta de valoración inmobiliaria que combina datos de tasaciones oficiales de los últimos meses con valores de mercado. Además, está en constante evolución con el objetivo de poder garantizar que las valoraciones sean lo más precisas posible en cada momento, ya que actúa dentro de un mercado en continuo cambio.

Valor añadido para las agencias inmobiliarias

HogarValora puede ser utilizado tanto por los usuarios que quieran poner en venta o alquiler su vivienda y necesiten tener una referencia del precio que publicarán, como por personas que estén interesadas en adquirir o arrendar una vivienda y quieran conocer si los precios indicados están ajustados al mercado.

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