Los ciudadanos británicos disponen de casi 60.000 millones de euros en créditos no usados

En España no existe un seguimiento oficial que muestre el crédito utilizado o los límites disponibles en cada tarjeta, ya que no existen listas de información positiva como en el Reino Unido. Sin embargo, según estimaciones de FICO, la diferencia entre los límites y el crédito utilizado en nuestro país sería menor debido a la reducción de límites por parte de los emisores o por la propia solicitud de los titulares; además, la situación especial de fusiones vivida en España en los últimos meses ha provocado una reducción en el número de tarjetas de crédito en circulación.

“En medio de la crisis económica asistimos a lo que se conoce como la paradoja de la rentabilidad”, comenta Daniel de Melo, director de preventa para FICO EMEA. “Los bancos no quieren prestar a los clientes que quieren créditos, a pesar de que éstos son los más rentables. Es decir, si un cliente solicita un crédito durante una coyuntura de recesión, la entidad desconfía y adopta un patrón conservador de comportamiento. Sin embargo, al mismo tiempo, la entidad se encuentra bajo presión para incrementar o al menos mantener, el retorno del capital y los clientes rentables son, en general, aquellos que necesitan créditos pero que tienen intención de pagarlos”.

Los datos analizados ahora por FICO son coherentes con el último Servicio de Información publicado por la compañía, que indican que los ciudadanos británicos con tarjeta de crédito manejan de forma muy cuidadosa los créditos, evitando especialmente pagar con retraso o superar los límites. El crédito sin usar es ligeramente inferior a las cifras de 2011, cuando se alcanzó el 34%. En 2008, cuando los límites llegaron a su pico, la cifra de crédito sin usar se situaba en el 39%.

“Existen pros y contras en el hecho de contar con cifras altas de crédito disponible”, asegura, Nigel Brayme, director senior del grupo de consultoría de negocio de FICO. “Por un lado, es bueno, ya que permite a los ciudadanos contar con un colchón en caso de problemas financieros no esperados. Sin embargo, puede llegar a ser negativo por las reservas de capital que necesitan las compañías emisoras y que, aunque no se consuman, reducen la capacidad de préstamos en otros productos, como hipotecas, créditos personales o compras de automóvil”.

Parte del crédito no utilizado puede estar asignado a titulares que han cambiado de tarjeta. De hecho, según apunta Brayme, “las entidades emisoras deberían revisar las cuentas inactivas antes de enviar renovaciones, ya que el riesgo de fraude debido al envío de tarjetas a direcciones incorrectas puede ser muy alto”.

FICO ha observado también una reducción del 4,5% en la exposición total de tarjetas de crédito y un 2,6% en las exposición de tarjetas activas, comparado con 2011. La revisión de la exposición del efectivo (porcentaje del límite de crédito que puede ser utilizado para extraer en cajeros), muestra que dos terceras partes de las cuentas tienen un límite de efectivo del 95%. “Estas cifras indican que la mayoría de las entidades emisoras no han variado los límites de efectivo disponible por el riesgo de cada cuenta”, afirma Brayne. “Desde FICO recomendamos fijar los límites de efectivo basándose en el riesgo del titular como mejor práctica”.

FICO (NYSE: FICO) ofrece soluciones de analítica predictiva que impulsan las decisiones inteligentes. El uso innovador de las matemáticas para predecir el comportamiento del consumidor ha transformado industrias completas y ha revolucionado la forma en la que se gestiona el riesgo y se comercializan nuevos productos. Las soluciones de FICO ayudan a medir el riesgo del crédito, a gestionar cuentas y clientes -identificando y minimizando el impacto del fraude- y a personalizar las ofertas de consumo con una precisión milimétrica. La mayoría de las entidades financieras más importantes del mundo, así como las principales compañías de seguros, comercios, empresas farmacéuticas y organismos públicos confían en las soluciones de FICO para acelerar el crecimiento, controlar el riesgo, aumentar los beneficios y cumplir con las demandas regulatorias y de competencia.