Conocedoras de la necesidad de crédito, las empresas automovilísticas han incorporado la financiación en sus ofertas. Las propias financieras de los grupos automovilísticos conceden los créditos para la adquisición de los vehículos. El lema “aquí tiene su coche y nosotros se lo financiamos va rodado”. Analicemos una de las ofertas de un vehículo. El coche marca un precio de 20.000,00 € financiado, pero alcanza sorprendentemente los 21.610,00 € si lo pagamos en efectivo.
¿Pagamos más por abonar en efectivo?Las razones están en las condiciones de financiación. Para conocerlas acudimos a la Web del Banco de España y averiguamos los tipos y comisiones máximos que aplica la financiera. Para ello nos detenemos en los préstamos a tipo fijo, importe superior a 3000,00 € y con plazos superiores a dos años.
Para el ejemplo tratado los tipos deudores se sitúan entre el 8.25 y el 8.99 y las comisiones de apertura al 3%. Con tales importes la Tasa Anual Equivalente (TAE) es del 10,06%. También debemos recodar otro coste añadido que supone la contratación de un seguro de pago.
Navegando a la web de la marca automovilística encontramos otros dos condicionantes que nos podrían incrementar nuestros costes financieros: el importe mínimo a financiar (8.500,00 del vehículo); y un tiempo mínimo de permanencia (48 meses).
Puestos a operar, con los condicionantes citados: intereses y comisiones, utilizamos un programa para el cálculo de préstamos. Elegimos la versión gratuita de
VisionCredit Gregal Entidades Financieras con su simulador de préstamos. Para descargarnos gratuitamente este software especializado en préstamos, créditos, avales,… pulsamos en
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Recopilemos importes y resultados. El vehículo tiene 1610,00 de penalización por pago en efectivo. En caso contrario, tirando de financiación los costes en intereses son 1503,75 y una comisión de apertura de 255,00 € que totalizan 1758,75. A esta cantidad habría que sumarle aproximadamente 120,00 € por el seguro de pago y dar de baja la reserva del coche del dominio en su venta o baja.
¿Financio o Pago?No hemos tenido en cuenta en el estudio la devaluación del dinero o los hipotéticos rendimientos (por la inversión de los importes hasta los diferentes vencimientos); pero queda claro que la operación de financiar resulta muy recomendable frente a pagar en efectivo.
Como corolario deberíamos interrogarnos:
a) ¿las condiciones: intereses y comisiones están en la media o son elevadas?
b) Acudir con efectivo tiene una penalización y acudir con financiación de un tercero también luego… ¿Hay falta de competencia en el mercado?
Si (
No(
