La recomendación llega en un momento en el que, según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas sobre vivienda se sitúa en el 2,98%. Para Ricardo Gulias, consejero delegado de RN Tu Solución Hipotecaria, este dato confirma que “hay muchos clientes que todavía tienen margen para mejorar, pero necesitan hacer números con calma y no quedarse solo con la cuota actual”.
Según el experto este verano deberían plantearse revisar su hipoteca tres perfiles muy concretos: quienes firmaron una fija en 2023 por encima del 3%, quienes siguen en una variable y no aprovecharon los años de tipos fijos más competitivos, y quienes tienen una mixta cuyo tramo fijo está cerca de terminar.
Revisar las hipotecas firmadas en 2023
Tras los mínimos históricos del euríbor posteriores a la pandemia, 2023 estuvo marcado por la subida de los tipos de interés y una mayor incertidumbre sobre la evolución de las cuotas. En ese contexto, muchos compradores priorizaron la estabilidad de una hipoteca fija, aunque eso supusiera aceptar tipos más elevados.
Ahora, RN Tu Solución Hipotecaria recomienda revisar especialmente aquellas hipotecas fijas firmadas por encima del 3%. “Aquellos perfiles que firmaron hace tres años pueden encontrar hoy opciones más adaptadas. No siempre habrá ahorro, porque depende del capital pendiente, del plazo y de las condiciones vinculadas, pero sí merece la pena revisarlo”, señala Gulias.
Hipotecados a tipo variable
El segundo perfil es el de los clientes con hipoteca variable. Según RN Tu Solución Hipotecaria, muchos consumidores que mantienen préstamos ligados al euríbor no llegaron a cambiar a fijo o mixto cuando el mercado ofrecía condiciones más competitivas. Ahora, algunos siguen pagando cuotas elevadas y podrían encontrar alternativas más ajustadas a su situación actual.
“Un consumidor que tenga una hipoteca variable con euríbor más 0,75 puede estar pagando en torno a un 3,50%. En determinados perfiles podemos encontrar hipotecas mixtas alrededor del 1,45% o fijas en torno al 2,50%”, apunta Gulias.
En una hipoteca de 150.000 euros, esa diferencia puede traducirse en un ahorro relevante. Según los cálculos de RN Tu Solución Hipotecaria, pasar de un tipo cercano al 3,50% a una hipoteca fija en torno al 2,50% podría suponer un ahorro superior a 130 euros mensuales. En el caso de una mixta a 10 años alrededor del 1,45%, el ahorro podría superar los 300 euros al mes, siempre en función del perfil del cliente y de las condiciones finales de la operación.
Cuidado con las hipotecas mixtas
El tercer grupo lo forman los clientes con hipoteca mixta cuyo periodo fijo está próximo a finalizar. RN Tu Solución Hipotecaria advierte de que quienes contrataron hace tres años una mixta con un tipo inicial cercano al 1,75% TIN pueden afrontar un incremento de cuota al pasar al tramo variable, especialmente si se aplica euríbor más diferencial. En una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, la cuota podría pasar de unos 536 euros a unos 645 euros mensuales, con un aumento aproximado de 109 euros al mes.
“Hay consumidores con hipoteca mixta que ya ven las orejas al lobo porque el periodo fijo se está acabando. Lo importante es no esperar a que llegue la revisión y encontrarse de golpe con una hipoteca variable de euríbor más diferencial”, advierte Gulias.
No basta con mirar la cuota más baja
Desde RN Tu Solución Hipotecaria insisten en que la revisión de una hipoteca no debe limitarse a comparar la cuota mensual. La empresa decana en intermediación hipotecaria recomienda analizar también las vinculaciones y productos bonificadores asociados a la oferta, como seguros de vida, seguros de hogar, alarmas, tarjetas o planes de ahorro.
“El cliente no debe fijarse solo en la cuota más baja. Tiene que mirar qué productos le obligan a contratar para bonificar el tipo y cuánto cuestan. No es lo mismo pagar un seguro de vida de 2.000 euros que uno de 400. Eso puede encarecer mucho la hipoteca y hay que revisarlo muy bien”, afirma Gulias.
El experto recuerda que muchas hipotecas variables o mixtas firmadas en los últimos años ya incluyen productos vinculados para acceder al mejor tipo, por lo que el análisis debe hacerse de forma completa.
¿Negociar con el banco actual o cambiar de entidad?
RN Tu Solución Hipotecaria recomienda empezar hablando con la entidad actual si el cliente está cómodo con su banco, pero aconseja no limitar la negociación a una sola oferta. En este sentido, la compañía destaca el papel de los intermediarios de crédito inmobiliario para comparar opciones y detectar qué entidades están ofreciendo mejores condiciones según el perfil del cliente.
“Siempre está bien negociar con el banco actual, sobre todo si estamos a gusto con la entidad. Pero acudir a un experto puede ahorrar mucho dinero y ayuda a enfocar la operación hacia el objetivo adecuado. No se trata solo de cambiar por cambiar, sino de saber si hay una mejora real y si esa mejora compensa”, concluye Gulias.
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