¿Por qué te interesa el IRPH?

El IRPH determina el promedio de los tipos de interés hipotecario que se conceden a través de las entidades de ahorro y préstamo bancos, además de otras entidades financieras, pero ¿por qué razón se empezó a emplear el IRPH?

Las entidades financieras alegaron que utilizando esta referencia, el cliente no estaría expuesto a las vaivenes de los tipos de interés, es decir, que lo que se buscaba era la protección del consumidor. No obstante, lo que las cajas de ahorro y bancos nunca terminaron de contar es que los tipos de interés, muy particularmente el Euríbor, iban a bajar con más frecuencia que el IRPH.

Ésta fue la real razón por la que dichas entidades intentaron colocar préstamos, pero solamente referenciadas al IRPH, porque así sabían que iban a cobrar más intereses. Por ejemplo, para un préstamo de 100.000 € donde se haya tomado como referencia el IRPH, se estará pagando unos 25.000 € más, al compararse con el Euríbor.

Es importante resaltar que hasta el 2013 existieron tres tipos de IRPH: uno para cajas, otro para entidades y otro para bancos.

El que se mantiene en la actualidad es para entidades, que a su vez, incluye a las cajas y bancos. Lamentablemente, los bancos hicieron la vista gorda al no incluir el IRPH con diferencial negativo y el cliente tuvo total desconocimiento sobre esto.

Esta falta de claridad hacia los clientes es lo grave, ya que en ningún momento, se explicó cuáles serían las implicaciones de este tipo de interés.

¿Cuáles son los pasos para reclamar el IRPH?

Para reclamar IRPH hay que revisar la copia de tu préstamo hipotecario, verificando así que esté sujeto al IRPH. Si lo anterior es afirmativo, antes de iniciar un proceso formal de reclamación, debes disponer de los siguientes documentos:

• La copia de las escrituras o documentos donde la entidad financiera haya puesto la firma, esto en caso de que se hayan producido cambios o ampliaciones de préstamo.
• Los recibos que dispongas. Si no tienes esta información, pide por escrito a la entidad financiera, la documentación necesaria, y en el momento en que ellos lo entreguen, entonces se hará el análisis de estos documentos.

Después dará comienzo un proceso de reclamación para que te devuelvan lo que te hayan cobrado indebidamente, siendo también éste un buen momento para revisar si en el contrato existen otras cláusulas abusivas, ya que las mismas pueden ser parte de la reclamación.

¿Y cuánto dura este proceso?

La duración es inexacta, hay que tener en cuenta que en los juzgados españoles hay una gran cantidad de trabajo acumulado y se calcula que un 13% de ciudadanos se les ha calculado el IRPH por concepto de hipotecas firmadas en el país.

Sin embargo, esta cifra puede ser mayor. La recomendación en todo caso es que inicies los trámites lo antes posible.

¿Hay otras formas de saber si tienes hipoteca con IRPH? La revisión de la escritura de tu préstamo sigue siendo la manera más simple de descubrirlo. La opción es buscar la cláusula de la escritura donde se lea “intereses”, allí se debería establecer si el tipo de interés durante el período utiliza el IRPH.

Ten en cuenta que existen variables, de manera que no es fácil identificar en la escritura del préstamo el interés aplicado. Lo mejor que puedes hacer es contactar con un equipo de abogados especialistas en esta materia, para que así puedan revisar tus papeles cuidadosamente, y como te hemos indicamos, puedan detectar si se han utilizado cláusulas abusivas

¿Que está pendiente el próximo 3 de marzo?

Empezamos indicando que el Tribunal de justicia de la Unión Europea está por dictar una sentencia en pocos días con relación a la cláusula relativa al IRPH.

Este paso es el que va a dictaminar si los tribunales españoles y sus juzgados pueden analizar a las entidades financieras que utilizaron este tipo de interés, a la hora de realizar los préstamos hipotecarios.

Además, se tiene que determinar si se cumplió con la obligación de informar al usuario o consumidor sobre este índice de referencia en las cláusulas.

Todo parece indicar que la resolución va a ser favorable al consumidor, en vista de que la fórmula del cálculo para el cierre resulta poco clara y compleja para un consumidor promedio. Y aunque el dictamen europeo no es vinculante con este tribunal, sí se tiene en cuenta para las resoluciones, y por lo general, ambos organismos han sido muy coincidentes en varios aspectos

¿Por qué se considera abusivo el IRPH?

Porque los clientes nunca fueron debidamente informados sobre cómo se calcula el índice de referencia para establecer el tipo de interés mientras dura el préstamo. Tampoco tenían la suficiente información para que se pudieran valorar las consecuencias económicas y jurídicas del préstamo hipotecario, aparte de que nunca se les dio la oportunidad de hacer una comparativa entre el IRPH y los otros índices.

Como consecuencia, el consumidor en un futuro contará con la posibilidad de poder recuperar esas sumas de dinero que fueron pagadas de forma indebida, y con poca claridad por parte de las entidades bancarias, que se lucraron más de lo debido por esta situación irregular.

¿Quieres iniciar un proceso de reclamación por qué te sientes afectado por el IRPH en tu hipoteca? Es importante que obtengas la asesoría de un equipo profesional de abogados, que te acompañen en el proceso, hagan el estudio, vean toda la documentación y soliciten la demanda de nulidad de una cláusula que a todas luces afecta a tus intereses económicos.

No temas intentarlo, tienes mucho que ganar y poco que perder ante esta situación.