Cuando las deudas se vuelven una carga diaria

Vivir con deudas pendientes puede convertirse en una preocupación constante. Abrir el buzón con temor, esquivar las llamadas de cobro o pensar en un posible embargo de la nómina genera una presión difícil de soportar. Sin embargo, pasar por una mala racha económica no implica necesariamente haber actuado mal. En muchos casos, un despido, una enfermedad o una separación alteran por completo la estabilidad financiera de una persona y hacen que sus ingresos dejen de ser suficientes.

La acumulación de impagos suele arrastrar a quien la padece a un estado de nerviosismo permanente. Aun así, esa situación, que a menudo parece no tener salida, sí cuenta con una respuesta legal en España. La normativa actual permite que, en ciertos supuestos, las personas insolventes puedan cancelar judicialmente sus deudas. A continuación, te explicamos en qué consiste la Ley de Segunda Oportunidad, qué cambios ha experimentado recientemente y de qué manera puede servir para recuperar el equilibrio económico.

En qué consiste la Ley de la Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es un instrumento jurídico pensado para personas físicas que no pueden hacer frente a sus obligaciones económicas. Siempre que se cumplan los requisitos fijados por la ley, este mecanismo permite reducir o incluso eliminar por completo parte de las deudas acumuladas.

Gracias a ello, quienes se encuentran en una situación de sobreendeudamiento pueden ordenar de nuevo sus finanzas y empezar de nuevo, sin cargar indefinidamente con unas obligaciones que ya resultan imposibles de atender.

Este sistema fue modificado de forma importante por la Ley 16/2022, que introdujo una tramitación más sencilla. Antes era obligatorio intentar primero un acuerdo extrajudicial con los acreedores y, solo después, acudir al juez. Con la reforma, esa fase previa dejó de ser necesaria. Ahora el proceso pasa directamente por la vía judicial, lo que permite ahorrar tiempo, abaratar costes y facilitar la obtención de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).

Quién puede acogerse a este procedimiento

Esta ley está dirigida a personas físicas en situación de insolvencia. Esto incluye tanto a particulares como a autónomos que, actuando de buena fe, ya no tienen capacidad para responder a sus deudas.

La norma entiende que se cumple este requisito cuando no existe una condena por delitos socioeconómicos en los últimos diez años, no se han cometido infracciones tributarias o con la Seguridad Social consideradas muy graves y no se ha utilizado este mismo procedimiento en los cinco años anteriores. Además, con la reforma de 2022 desapareció el antiguo tope de cinco millones de euros, de modo que la cantidad adeudada ya no excluye por sí sola el acceso a la ley.

Qué deudas pueden cancelarse

Una de las cuestiones que más suelen plantearse quienes valoran este camino es qué obligaciones pueden incluirse exactamente en el procedimiento.

En muchos casos, la ley permite cancelar préstamos personales, deudas originadas por tarjetas de crédito o tarjetas revolving, microcréditos, descubiertos bancarios y deudas con proveedores cuando quien solicita la exoneración es un autónomo.

También existe la posibilidad de exonerar ciertas deudas con Hacienda y con la Seguridad Social dentro de los límites previstos legalmente. Se trata de una de las novedades más relevantes incorporadas en los últimos años.

Aun así, hay excepciones concretas que no pueden eliminarse, como las pensiones de alimentos, las multas penales o determinadas sanciones administrativas de especial gravedad. Pese a ello, en la mayoría de los supuestos el resto del pasivo sí puede llegar a cancelarse.

Cómo se pone en marcha el procedimiento

La Ley de la Segunda Oportunidad es un proceso judicial que exige antes un estudio previo de la situación económica y patrimonial de cada persona. Por eso, el primer paso recomendable es buscar el asesoramiento de un abogado especializado en esta materia.

Beñat Maiz, abogado especialista en cancelación de deudas, tiene una amplia trayectoria en procedimientos de Segunda Oportunidad. Desarrolla su actividad desde Burgos y ofrece asistencia a particulares y autónomos de toda España, con un trato cercano y un seguimiento adaptado a cada caso.

El procedimiento suele avanzar de forma ordenada en cuatro fases:

Informarse cuanto antes es clave para dejar atrás el peso de los impagos y recuperar la estabilidad económica que hace falta para avanzar con más tranquilidad.