El euríbor baja en diciembre al 3,688%, aunque todavía encarecerán las hipotecas

¿SEGUIRÁ SUBIENDO EL EURÍBOR EN LOS PRÓXIMOS MESES?

Con el cierre del año prácticamente definitivo, pocos han sido los organismos y entidades que han logrado atinar con el desenlace de este 2023. La previsión sobre el euríbor para 2024 sitúa el indicador a final del próximo año en una horquilla que va del 3% al 4,2%. Funcas y Bankinterson los que prevén cifras más elevadas para final de 2024 (4,2% y 3,25%, respectivamente),mientras que Caixabank sitúa al euríbor en el 3,06% y Asufin, en el 3%.

“Con una inflación muy controlada en la Zona Euro (2,4% en noviembre) y un BCE que no solo descarta subidas o mantenimiento de tipos, sino que reconoce abiertamente que llegarán las bajadas en 2024, los mercados consolidan sus previsiones de hace algunas semanas, llevando al euríbor a la baja a un ritmo frenético. Pese a ello, el euríbor vuelve a repuntar con respecto a diciembre del año pasado, lo que sigue sin dar tregua a las hipotecasvariables con revisión anual que se revisen en enero. La buena noticia llegará, eso sí, para quienes tengan una revisión semestral, que sí verán bajadas en sus cuotas, ya que hace seis meses el euríbor todavía estaba por encima del 4%”, resalta la portavoz de Kelisto.es, Estefanía González.

De cara a los próximos meses, señala, “parece cada vez más claro -si no hay sorpresas en relación a la inflación, la marcha de la economía en la Zona Euro y los planes de otros bancos centrales, como la FED- que las bajadas de tipos llegarán en el primer semestre del año, aunque la gran incógnita está en si veremos el descenso a las puertas del verano o a finales del primer trimestre de nuevo año”.

Con este panorama, ¿cuándo podrían notar un alivio quienes tengan una hipoteca variable?

“En este contexto, es probable que veamos subidas cada vez menos pronunciadas en las hipotecas variables e incluso bajadas a partir de febrero-marzo, con un euríbor que podría consolidarse en el entorno de entre el 3% y el 3,5% a lo largo del segundo trimestre del año,para caer por debajo de esa horquilla en la segunda mitad del ejercicio”, destaca González.

¿CÓMO AFECTA LA SUBIDA DEL EURÍBOR EN DICIEMBRE A QUIENES QUIERAN PEDIR UNA HIPOTECA?

En línea con lo registrado en los últimos meses, la oferta hipotecaria de las entidades se mueve a un ritmo mucho más lento y leve de lo registrado hace 6-12 meses. “El encarecimiento de las hipotecas fijas (+14,03%) y el abaratamiento de las variables (-10,81%), con respecto al añopasado, sigue siendo muy acusado. Sin embargo, estamos viendo como cada vez son menos los bancos que realizan subidas a su oferta fija (incluso, algunos están realizando leves bajadas), mientras que, en las variables, los cambios siguen en la línea de meses anteriores: abaratamiento de los diferenciales y subidas en los tipos fijos de salida. Por su parte, las hipotecas mixtas -que se presentaban como la alternativa a quienes quisieran cierta estabilidad a corto-medio plazo- ya no resultan tan significativamente baratas con respecto a las hipotecas 100% fijas, lo que empieza a restarles atractivo.

“El final del año suele ser un momento crucial para las entidades a nivel comercial, por lo que los movimientos que han realizado en las últimas semanas en sus ofertas suelen responder a su voluntad de captar a los últimos clientes del ejercicio. No obstante, vista la evolución del euríbor y en previsión de lo que pueda pasar a corto-medio plazo con los tipos de interés, es muy probable que sigamos viendo rebajas, sobre todo en las ofertas a tipo fijo, a partir de mediados de enero, con la vuelta a la rutina tras el parón navideño”, detalla González.

¿CÓMO AFECTA LA SUBIDA DEL EURÍBOR EN DICIEMBRE A QUIENES YA TIENEN UNA HIPOTECA?

La subida del euríbor en diciembre de 2023 solo impactará en quienes tengan una hipoteca variable que se revise en el mes de enero. Para una hipoteca media en España (con revisión anual), el avance del índice de referencia supondrá un aumento de la cuota de 50,98 euros al mes (611,76 euros más al año), lo que supone un encarecimiento del 6,59%.

Estos datos cambiarían en función del año de firma de la hipoteca, de la cantidad y del plazo de amortización acordado entre cliente y banco. De esta forma, para una hipoteca inferior (de 100.000 euros) que se revisara en enero la subida sería de 36,68 euros al mes (440,16 euros más al año), mientras que para una hipoteca de 200.000 euros subiría hasta los 73,37 euros más al mes (880,44 euros más al año) y para una de 300.000 euros, hasta los 110,05 euros más al mes (1.320,60 euros más al año).

¿Cuántos hogares se están viendo afectados por la subida del euríbor?

De acuerdo con los últimos datos de la Asociación Hipotecaria Española, existen 3,3 millones de hipotecas variables en España correspondientes al sector residencial. Todas ellas se han visto afectadas, desde comienzos de 2022, por dos subidas consecutivas en la cuota de sus hipotecas. Quienes revisen su hipoteca en enero de 2024 se enfrentan a la tercera revisión al alza, tras las de enero de 2022 y enero de 2023.

¿Qué pasaría si el euríbor volviera a máximos históricos?

Aunque se sitúa a 1,7 puntos del máximo histórico de julio de 2008 (cuando alcanzó el 5,393%), calcular cómo evolucionaría la cuota de una hipoteca en caso de que el euríbor registrara ese nivel es un ejercicio esencial antes de contratar una hipoteca variable. De esa forma, el consumidor puede entender el impacto que este ascenso tendría en su economía familiar y calcular si sería capaz de afrontarlo.

Si este mes hubiera vuelto a su máximo histórico, la cuota de quieres revisaran su hipoteca endiciembre aumentaría en 186,66 euros al mes para una hipoteca media en España: es decir, pagarían 2.239,92 euros más al año, lo que supondría una subida del 24,14%.

SI QUIERO CONTRATAR UNA HIPOTECA, ¿QUÉ PUEDO HACER ANTE LA SUBIDA DEL EURÍBOR?

En un contexto como el actual, el consumidor tiene que sacar toda la artillería pesada si quiere conseguir la hipoteca que mejor se adapta a su perfil, al mejor precio. Para ello hay que seguir varios pasos:

1. Analizar qué hipoteca me conviene más: en función del nivel de riesgo que estemos dispuestos a asumir o de lo que estemos dispuestos a pagar por una seguridad total, de nuestras expectativas sobre la evolución del euríbor y de la posibilidad que tengamos de amortizar hipoteca anticipadamente, nos convendrá más una hipoteca variable, fija o mixta. Elegir la modalidad más adecuada, en este contexto, es clave.

2. Comparar precios y ayudarse de profesionales para negociar: en este sentido, servirse de un bróker como el que ofrecemos en Kelisto.es se ha convertido en una solución más que conveniente: el cliente no paga nada por el servicio* (el coste lo asumen los bancos), y el hecho de negociar volumen y con muchas entidades a la vez, nos permite conseguir mejores precios que las ofertas estándar a las que accede cualquier usuario. Por ejemplo, para una hipoteca media en España, en el último año hemos conseguido un ahorro de hasta 27.300 euros, con respecto a la oferta estándar de los bancos.

3. Tener más cuidado que nunca con la letra pequeña: aunque nunca se deben pasar por alto, cuestiones como buscar hipotecas sin comisiones o analizar si nos compensa la vinculación exigida para acceder a la mejor oferta son esenciales para reducir al máximo el coste del préstamo que queramos pedir.

SI YA TENGO UNA HIPOTECA, ¿QUÉ PUEDO ANTE LA SUBIDA DEL EURÍBOR?

Cambiarte a una hipoteca fija

Aunque las hipotecas fijas se han encarecido entre un 14% en el último año, según datos de Kelisto, hoy en día se pueden encontrar ofertas al 2,8% a un plazo de 25 años, que
es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España. Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo -mediante
subrogación o novación- se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobados por el Gobierno en
diciembre de 2022. En esos casos, durante 2024 (al igual que en 2023) las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2025, este cargo
quedará limitado al 0,05%.

Cambiarte a una hipoteca mixta, si crees que tendrás opciones de amortizar deuda anticipadamente

Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,40%), aunque este solo se aplicaría durante
algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco.

Transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor.

Este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuestos al euríbor.

Amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir cuota

En caso de que la subida del euríbor ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo hay que tener en cuenta que:

● La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.

● Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables; un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a partir del cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo. Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado el año pasado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2024 a quienes tengan una hipoteca variable (al igual que ha ocurrido en 2023).

Acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno

La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno que entraron en vigor en 2023 (y que han sido ampliadas y prorrogadas para 2024) solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria. Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis: según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca en hasta un 72%, según la opción elegida.
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Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia

Si el impacto del euríbor dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados nopueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar
una ampliación del plazo de una hipoteca -mediante una novación- o negociar una carencia. Ahora bien, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses.
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